保单的出售与质押规定

保单的出售，实质是人身保险合同权益的出售。除合同另有约定的外，人身保险的投保人或被保险人可以随时出售保单的全部或部分权益，但需书面公告保险人在保单上做出批注，而对于已设定不可变更受益人的，则应先征得受益人赞同。投保人或被保险人出售保单上全部权利义务的，为绝对出售，应在被保险生活存时为之，同时，依据《合同法》第八十八条的规定，经保险人赞同批改保单后方为有效。保单受益人对保单绝对出售无权提出异议，被保险人死亡时，保险金将全额给付受叫人。

实践中，人寿保险合同中总是约定了保单质押贷款条约，允许投保人在出货保险费满若干年后，可以保单出质向保险人申请贷款，贷款金额以低于保单当时现金价值的肯定比率为限，当借款本息等于或超越现金价值时，保险合同即告终止，而借款本息还清前发生保险事故或退保的，保险人将从保险金或退保金中扣除借款本息。应该说，保单质押借款的实质是现金价值或死亡保险金的预付款，而真的意义上的保单质押则是指，投保人或被保险人与债权人签订质押合同，将保单权益让与债权人，作为债权的担保。质押合同订立后,作为出质人的投保人或被保险人应将保单转移给质权人占有,该质押合同自保单占有转移时生效。出质期间，除质押合同另有约定外,质权人有权收取保单所生孳息。在保单质押担保的主债权已届清偿期而未受清偿时，质权人可通过出售保单或退保等方法处分入质保单权益，达成质权。但，对于投保人出质的，应当注意，因其仅对保单现金价值享有权利,并不享有保险金请求权,保单质押的效力不及于保险金，因此，假如债权人在行使质权时,被保险人已经因保险事故的发生而获得了保险金的请求权,债权人不能需要以保险金来满足我们的债权。

除此之外，在以死亡为给付条件的人身保险合同中，为促进被保险人慎重考虑做出决定，以更有效地保护其利益，《保险法》第五十六条第二款规定，对于依据该类合同签发的保单，未经被保险人书面赞同，不能出售或质押。

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